С 1 января 2026 года на рынке микрофинансовых организаций (МФО) вступают в силу новые правила, которые обяжут кредиторов использовать исключительно подтвержденный доход клиентов при выдаче займов. Эта мера призвана защитить россиян от чрезмерной долговой нагрузки и предотвратить ситуацию, когда заемщики берут деньги без реальной возможности их вернуть, попадая в долговую кабалу. Такое мнение высказал заместитель председателя Экспертного Совета Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг Эльман Мехтиев в интервью Национальной службе новостей (НСН).

По словам эксперта, введение обязательного подтверждения дохода существенно ограничит выдачу займов тем гражданам, у которых уже существует высокая долговая нагрузка или доходы не подкреплены документально. Это, по мнению Мехтиева, будет более эффективным способом борьбы с проблемой задолженности, чем количественные ограничения, которые, как показывает практика, зачастую не приносят желаемого результата и могут даже навредить потребителям.

В настоящее время на рассмотрении Госдумы находится законопроект, который предполагает кардинальное изменение правил деятельности микрофинансовых организаций. Среди предлагаемых мер — трехдневная пауза между погашением одного микрозайма и выдачей следующего, а также ограничение максимальной переплаты по займам с текущих 130% до 100% годовых. Кроме того, с 2027 года планируется запрет на выдачу гражданам более одного микрозайма с полной стоимостью свыше 100% годовых.

Эксперт подчеркнул, что настоящим решением проблемы долговой нагрузки является именно переход на использование подтвержденного дохода, а не введение количественных ограничений. Мехтиев привел пример из опыта регулирования цен на продукты: когда вводились ограничения, товары не исчезли с рынка, а стали продаваться через "задний вход", что лишь усугубило ситуацию. Аналогично и с микрозаймами — запреты без учета реального финансового положения заемщика могут привести к появлению нелегальных схем и увеличению рисков для потребителей.

Согласно информации, ранее банки и МФО могли учитывать доходы заемщиков, основанные на самодекларациях, когда клиент сам указывал свои доходы без подтверждающих документов. Эта практика, как отметил Мехтиев, порой приводила к абсурдным ситуациям, когда человек заявлял о доходах в миллионы рублей и одновременно просил займ на относительно небольшую сумму. С 2026 года такие схемы будут исключены, что повысит прозрачность и ответственность при выдаче кредитов.

Важно отметить, что такие изменения происходят на фоне роста интереса россиян к альтернативным источникам финансирования. Так, по словам Людмилы Грибок, председателя правления Региональной ассоциации ломбардов, все больше граждан обращаются за деньгами в ломбарды, рассматривая их как альтернативу банкам и микрофинансовым организациям. Это свидетельствует о растущей потребности населения в доступных и гибких финансовых инструментах, а также о необходимости регулирования этого рынка с учетом интересов потребителей.

В целом, переход на использование подтвержденного дохода можно рассматривать как важный шаг в направлении повышения финансовой устойчивости граждан и снижения рисков, связанных с микрокредитованием. Вместо того чтобы ограничивать количество займов или вводить формальные лимиты, регулирующие органы делают акцент на качестве оценки платежеспособности заемщиков. Такой подход позволит сохранить доступность микрозаймов для тех, кто действительно нуждается в краткосрочном финансировании, и одновременно защитить уязвимые категории населения от чрезмерного долгового бремени.

Эксперты полагают, что введение новых правил станет позитивным сигналом для рынка и поможет снизить количество проблемных кредитов, что в конечном итоге благоприятно скажется на экономической стабильности и уровне жизни граждан.